Ceny tuzemských nemovitostí letí vzhůru, živitelé rodin se kvůli vlastnímu bydlení zadlužují na celý život, a proto politici uvažují o regulaci. Česká národní banka (ČNB) stanovila limity, které sice omezí zbrklého spotřebitele, ale neohrozí moudrého hospodáře. Jak sami uvidíte, hypoteční kalkulačka pro rok 2018 ukazuje, že můžete poměrně lehce získat nižší než 80% půjčku na dům nebo byt. Pro vyšší úvěrování potřebujete štěstí nebo protekci a více než 90 % celkové ceny nedostane prakticky nikdo. Pokud hypoteční horečka nepoleví, možná přijde tvrdší regulace.
Řada tuzemských domácností má větší dluh, než Řecko
Pravicoví ekonomové varují, abychom nezvyšovali schodek veřejného rozpočtu. Státní dluh České republiky přitom představuje zhruba 37 % ročního HDP (hrubého domácího produktu). Jinými slovy: Kdybychom všechny vydělané peníze dávali na umoření státního dluhu, na nule budeme za necelých pět měsíců. Mnoho mladých rodin však do úvěrové bažiny zapadlo mnohem hlouběji. Pokud oba manželé vydělají dohromady například milion Kč za rok a přijali půjčku 2 000 000 Kč, jejich soukromý dluh vlastně vychází na 200 % „HDP“ (kdyby vůbec nic nekupovali a jenom spláceli, budou na nule za 2 roky)!
Žádná komerční kalkulačka však člověka nevaruje: Tvoje domácnost může skončit hůře než řecký stát, protože máš relativně větší dluh, a navíc jsi zranitelnější!
- Dobrý muži, co když napřesrok (nedejbože) dostaneš rakovinu a odejdeš na věčnost?
- Dej pozor, aby tvojí ovdovělé ženě nezůstal na krku dluhový balvan, který sama neunese.
- Trh může zkolabovat, nastane deflace a nemovitost bude vydražena za nižší, než původní kupní cenu.
- Takže raději mysli na nejčernější scénář, že kvůli přemrštěné hypotéce zůstanou jenom dluhy, bez domova.
Rohlík za stovku? Nekup to, když máš úrokovou sazbu 2 %!
Běžná hypoteční kalkulačka má jediný cíl: Zadlužit svého uživatele, což bohužel není příliš obtížné. Řada našich spoluobčanů sleduje pouze úrokové sazby, a když vidí, že nad rámec půjčeného obnosu zaplatí jenom kolem 2 %, považují obchod za výhodný. Jenomže když takhle uvažuje většina společnosti, ceny nemovitostí letí o desítky procent nahoru. Nastává podobná situace, jako kdybychom byli ochotní kupovat na dluh rohlík za 100 Kč, protože úroková sazba činí jenom 2 %: Pekaři by samozřejmě vyšroubovali cenu pečiva ještě výše, protože velká poptávka způsobuje zdražování.
Česká národní banka radí, jak nespadnout do dluhové pasti
Dokud ekonomika, zaměstnanost a průměrná mzda roste, dluhy splácíme poměrně lehce. Avšak dříve nebo později zase přijdou špatné časy, stejně jako po jaru a létu následuje podzim a zima. Někdo přijde o zaměstnání nebo ztratí zákazníky, leckdo chtě nechtě zlevní svoji práci. Ani nejchytřejší hypoteční kalkulačka potom svým důvěřivým uživatelům neporadí, jak mají zalepit chybějící příjem. Úvěrová bublina praskne, podobně jako na začátku poslední ekonomické krize ve Spojených státech a nejslabší dlužníci „svoji“ nemovitost prodají, nebo skončí v exekuci.
Anebo ne. Spotřebitelé mohu stále ještě zabrzdit, raději žít několik let skromně a šetřit, než přijmou menší půjčku nebo koupí byt za vlastní peníze. Politici mezitím vymýšlejí záchranné regulace. Nejprve Evropská rada pro systémová rizika, a potom Česká národní banka vydaly „doporučení“: ZDE a ZDE. Náš národní orgán radí úvěrovým institucím, aby nedávali hypotéku lidem, kteří:
- nedokážou půjčku splatit ještě před důchodem.
- chtějí utrácet za splátky dluhů více než 40 % svých čistých příjmů.
- chtějí celkově dlužit 8 násobek svých čistých ročních příjmů.
- chtějí půjčit více než 90 % ceny kupované nemovitosti.
- chtějí půjčit 80 až 90 % ceny nemovitosti, pokud už takové půjčky tvoří 15 % všech hypoték.
Základní hypoteční kalkulačka pro rok 2018 online
Z citovaných čísel sestavíme orientační počítadlo, kde podle pravdy přepište v oranžových políčkách: cenu vyhlédnuté nemovitosti, výši svojí vlastní investice (kolik můžete a chcete zaplatit okamžitě), nabídnutou úrokovou sazbu, plánovanou měsíční splátku hypotéky, další dluhy a měsíční splátky dalších dluhů, svůj čistý měsíční příjem a aktuální věk. Hypoteční kalkulačka pro rok 2018 potom v červených polích ukáže: maximální možnou neregulovanou hypotéku, maximální celkový dluh a měsíční splátku hypotéky a nejvyšší přípustný věk (uvažujeme odchod do starobního důchodu v 65 letech).
Přísnější pravidla může zapříčinit projednávaná novela zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance.
