„Druhý poločas bez úroků, to je góóól! 0% úrok v 2. polovině splácení,“ láká ČSOB na svoji půjčku a slogan doprovází fotografií jásajících fotbalistů. Bude zákazník ve druhém poločasu skutečně splácet jenom částku, kterou si půjčil, to znamená úplně bez úroků? Stačí zkontrolovat modelové příklady, které uvádí samotná ČSOB drobným písmem pod hlavní líbivou nabídkou.
1. příklad: ČSOB Flexi půjčka na cokoliv
Když si půjčíte 100 000 korun s tím, že odvedete 48 měsíčních splátek, jak si představujete nulový úrok ve druhém poločasu? Jednoduše vydělme poloviční hodnoty, tedy zbývajících 50 000 korun zbývajícími 24 měsíci, a mělo by vyjít 2 084 Kč. Jenomže ČSOB sama v popisu modelového příkladu přiznává, že chce ve druhém poločasu měsíční splátku 2 370 Kč, tedy o 13,7 % více! Raději přiložme doslovný popis z propagačních materiálů ČSOB:
„Reprezentativní příklad ČSOB Flexi půjčka na cokoliv: Při celkové výši úvěru 100 000 Kč a době splácení 48 měsíců je úroková sazba 13,9 % p.a., RPSN 16,2 %, výše měsíční splátky 2 728 Kč a celková částka splatná klientem je 130 944 Kč. V případě splnění podmínek pro přiznání 0 % úrokové sazby v druhé polovině splácení bude RPSN 11,2 %, úroková sazba pro 1.-24. splátku 13,9 % a pro 25.–48. splátku 0 %. Měsíční splátka pro 1.–24. splátku 2 728 Kč a pro 25.-48. splátku 2 370 Kč. Celková částka k úhradě 122 352 Kč. Výše splátky platí za předpokladu čerpání úvěru 15. den v měsíci s první splátkou 16. den měsíce následujícího. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy.„
2. test: ČSOB Flexi konsolidace
Zkontrolujme jinou situaci. Pokud si vypůjčíte 200 000 korun za protihodnotu 96 měsíčních splátek, jak byste interpretovali nulový úrok ve druhém poločase? Opět vydělme poloviční hodnoty, tedy 100 000 korun 48 měsíci, a dostaneme zase hezkou částku 2 084 Kč. Ovšem ČSOB znovu drobným písmem přiznává podstatně jinačí sumu 2 606 Kč, což dělá dokonce o 25 % více! Připojme doslovný přepis z plakátů a internetových stránek ČSOB:
„Reprezentativní příklad ČSOB Flexi konsolidace: Při celkové výši úvěru 200 000 Kč a době splácení 96 měsíců je úroková sazba 12,9 % p.a., RPSN 14,3 %, výše měsíční splátky 3 351 Kč a celková částka splatná klientem je 321 696 Kč. V případě splnění podmínek pro přiznání 0 % úrokové sazby v druhé polovině splácení bude RPSN 11,2 %, úroková sazba pro 1.-48. splátku 12,9 % a pro 49.–96. splátku 0 %. Měsíční splátka pro 1.–48. splátku 3 351 Kč a pro 49.-96. splátku 2 606 Kč. Celková částka k úhradě 285 936 Kč. Výše splátky platí za předpokladu čerpání úvěru 15. den v měsíci s první splátkou 16. den měsíce následujícího. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy.„
Dyere, navzdory vašemu osobnímu útoku nenapíšu, že neumíte číst :-).
Shrnu pointu článku: Vychází z předpokladu, že nulový úrok znamená rovnítko mezi půjčenou a splacenou částkou. ČSOB v reklamě na svoji půjčku slibuje nulový úrok ve druhé polovině splácení. Ve všech avizovaných „poločasech“ však klient musí zaplatit více než polovinu půjčené částky, a tak vzhledem k výchozímu předpokladu nejde o nulový úrok.
(To vše bez ohledu na jakákoliv RPSN, p.a. a další zkratky vytvářející expertní vědění, jehož užitečnost je diskutabilní.)
Autor článku evidentně neumí moc počítat. Po polovině splácení bude totiž dlužník stále dlužit více než polovinu a nikoli přesně polovinu, asi 56.886,- a tato částka vydělená 24 splátkami dá cca oněch 2370,-
Takže druhý poločas bez úroků platí. To jaká je to na klienta kulišárna už je jiná věc…