Nechte své peníze, ať se rozmnožují. Úspory, které nechcete nikomu půjčovat na delší dobu, ukládejte na výhodný spořicí účet. Roční úrokové sazby aktuálně sahají od 0,01 po 4,05 %, zatímco meziroční inflace kolísá mezi 2 a 3 %. Nejlepší spořicí účty momentálně najdete v České spořitelně, Raiffeisenbank a VÚB Bance. Srovnejme jejich limity a podmínky.
Nejlepší spořicí účty v březnu 2025
Na současném bankovním trhu lehce seženete úrokové sazby, které jsou vyšší než aktuální inflace. Česká spořitelna vám připíše 4,05 % p. a., ale má podmínky. Nejvyšší úroková sazba platí pouze do 400 000 Kč, při vyšším vkladu klesá na 0,01 % p. a. Zároveň potřebujete internetové bankovnictví George. Dále musíte přes Českou spořitelnu spořit na penzi nebo investovat minimálně 2 000 Kč měsíčně. Obraťme se na konkurentky.
Raiffeisenbank nabízí úrokovou sazbu 4 % p. a., ale pouze do 500 000 Kč. Navíc v nejštědřejším pásmu požaduje, abyste aspoň 3x měsíčně zaplatili její platební kartou. Její rakouská matka mezitím nadále podniká v Rusku, kde slouží dodavatelům tamního válečného komplexu, čímž ohrožuje své jméno.
VÚB Banka zhodnocuje vklady o 3,8 % p. a., přičemž nestanovuje žádné limity ani podmínky. Avšak sídlí na Slovensku a v České republice má pouze pražskou pobočku.
Pokud vám stačí 2,5 % p. a., Fio banka vám takhle zúročí jakoukoli částku. Přitom nediktuje žádné podmínky a v tuzemsku provozuje poměrně hustou pobočkovou síť. Nejlepší spořicí účty, které jsou dostupné v březnu 2025, shrneme v následující tabulce.
| Banka | Účet | Roční úrok | Limit v Kč | Podmínky |
|---|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | Spoření ČS | 4,05 % | 400 000 | Ano |
| Raiffeisenbank | Spořicí účet | 4 % | 500 000 | Ano |
| VÚB Banka | Spoření bez limitů | 3,8 % | ∞ | Ne |
| Banka CREDITAS | Spořicí účet + | 3,8 % | 500 000 | Ano |
| Trinity Bank | Skvělý účet | 3,58 % | 400 000 | Ne |
| Partners Banka | Spořicí účet | 3,53 % | ∞ | Ano |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 3,5 % | 250 000 | Ano |
| Komerční banka | Spořicí účet | 3,5 % | 200 000 | Ne |
| Fio banka | Fio konto | 3,5 % | 200 000 | Ne |
| UniCredit Bank | Účet na spoření | 3,25 % | 2 000 000 | Ano |
| mBank | Spořicí účet mSpoření | 3,25 % | 800 000 | Ano |
| Max banka | Spořicí účet | 3,2 % | 500 000 | Ne |
| MONETA Money Bank | Spořicí účet | 3 % | 1 000 000 | Ne |
| Fio banka | Fio spořicí účet | 2,5 % | ∞ | Ne |
| Air Bank | Spořicí účet | 2,5 % | 1 000 000 | Ano |
| J&T Banka | Spořicí účet | 2,4 % | ∞ | Ano |
Některé úrokové sazby mají limity
Jak vidíme, klíčové jsou smluvní podmínky, ve kterých záleží na každém zdánlivém detailu. Jakmile na běžném spořicím účtu dosáhnete určité našetřené částky, úroková sazba nad limitní hranicí klesne. Přitom bývá uváděna v ročním intervalu (per annum, p. a.), ale málokdy platí celý rok, protože banky své smluvní podmínky průběžně mění.
Uveďme příklad. Uložíme 100 000 Kč na hypotetický spořicí účet, který aktuálně skýtá úrokovou sazbu 4 % p. a. Vklad tedy teoreticky poroste o 4 % ročně a o 4/12 % měsíčně. V prvním měsíci ještě platí původní smluvní podmínky, a proto uložená částka stoupne o 333,33 Kč (100 000 x 4 % / 12). Jenomže banka potom sníží úrokovou sazbu na 3 %. Takže po druhém měsíci přibude už pouze 250,83 Kč (100 333,33 x 3 % / 12).
Inflace v následujícím roce neklesne
Peníze průběžně ztrácejí svoji kupní sílu, protože oproti jiným produktům a službám dlouhodobě zlevňují. Zatímco energie, potraviny, nemovitosti a další životní potřeby vůči české koruně a dalším měnám zdražují. Přitom nesejde na tom, zda jsou peníze kryty zlatem, nebo prostou mezilidskou důvěrou. Státy a banky odnepaměti vyrábějí oběživo rychleji, než roste reálná ekonomika, aby podpořily spotřebu a motivovaly lidi k investicím.
Tuzemskou inflaci průběžně přepočítává a předpovídá Česká národní banka. Když sečteme spotřební koš, jeho cena vloni stoupla o 2,4 % a v letošním roce pravděpodobně zdraží o další 2,4 %. Pokud vaše úspory rostou pomaleji, reálně se zmenšují, protože klesá jejich kupní síla.
Co jsou spořicí účty a termínované vklady
Když jsou vaše finanční příjmy vyšší než výdaje, vznikají vám úspory. Uspořené peníze můžete nechat v peněžence nebo na běžném bankovním účtu, kde však kvůli inflaci průběžně ztrácejí svoji kupní sílu. Alternativu představují různé investiční nástroje, jako akcie nebo podílové fondy, jejich potenciální výnosy ale zavánějí rizikem.
Dalšími možnostmi jsou termínované vklady a spořicí účty, které najdete ve velkých komerčních bankách. V prvním případě získáváte pevnou úrokovou sazbu na delší dobu, například na 6 měsíců nebo 1 rok, ale svůj vklad a úrok smíte vybrat teprve potom. Ve druhém scénáři máte neustálý přístup ke svým penězům, avšak banka může kdykoli jednostranně změnit podmínky.
Spořicí účty momentálně vypadají výhodněji než termínované vklady, ale nevíme, co bude za měsíc nebo za rok. Jestli inflace výrazně klesne a Česká národní banka sníží své úrokové sazby, totéž udělají její komerční partnerky a potom lépe vyjdou dlouhodobě fixované vklady.
