decoration decoration decoration
decoration
leaf leaf leaf leaf leaf
decoration decoration

Hypoteční kalkulačka 2018 online podle ČNB

Ceny tuzemských nemovitostí letí vzhůru, živitelé rodin se kvůli vlastnímu bydlení zadlužují na celý život, a proto politici uvažují o regulaci. Česká národní banka (ČNB) stanovila limity, které sice omezí zbrklého spotřebitele, ale neohrozí moudrého hospodáře. Jak sami uvidíte, hypoteční kalkulačka pro rok 2018 ukazuje, že můžete poměrně lehce získat nižší než 80% půjčku na dům nebo byt. Pro vyšší úvěrování potřebujete štěstí nebo protekci a více než 90 % celkové ceny nedostane prakticky nikdo. Pokud hypoteční horečka nepoleví, možná přijde tvrdší regulace.

Řada tuzemských domácností má větší dluh, než Řecko

Pravicoví ekonomové varují, abychom nezvyšovali schodek veřejného rozpočtu. Státní dluh České republiky přitom představuje zhruba 37 % ročního HDP (hrubého domácího produktu). Jinými slovy: Kdybychom všechny vydělané peníze dávali na umoření státního dluhu, na nule budeme za necelých pět měsíců. Mnoho mladých rodin však do úvěrové bažiny zapadlo mnohem hlouběji. Pokud oba manželé vydělají dohromady například milion Kč za rok a přijali půjčku 2 000 000 Kč, jejich soukromý dluh vlastně vychází na 200 % “HDP” (kdyby vůbec nic nekupovali a jenom spláceli, budou na nule za 2 roky)!

Žádná komerční kalkulačka však člověka nevaruje: Tvoje domácnost může skončit hůře než řecký stát, protože máš relativně větší dluh, a navíc jsi zranitelnější!

  1. Dobrý muži, co když napřesrok (nedejbože) dostaneš rakovinu a odejdeš na věčnost?
  2. Dej pozor, aby tvojí ovdovělé ženě nezůstal na krku dluhový balvan, který sama neunese.
  3. Trh může zkolabovat, nastane deflace a nemovitost bude vydražena za nižší, než původní kupní cenu.
  4. Takže raději mysli na nejčernější scénář, že kvůli přemrštěné hypotéce zůstanou jenom dluhy, bez domova.

Rohlík za stovku? Nekup to, když máš úrokovou sazbu 2 %!

Běžná hypoteční kalkulačka má jediný cíl: Zadlužit svého uživatele, což bohužel není příliš obtížné. Řada našich spoluobčanů sleduje pouze úrokové sazby, a když vidí, že nad rámec půjčeného obnosu zaplatí jenom kolem 2 %, považují obchod za výhodný. Jenomže když takhle uvažuje většina společnosti, ceny nemovitostí letí o desítky procent nahoru. Nastává podobná situace, jako kdybychom byli ochotní kupovat na dluh rohlík za 100 Kč, protože úroková sazba činí jenom 2 %: Pekaři by samozřejmě vyšroubovali cenu pečiva ještě výše, protože velká poptávka způsobuje zdražování.

Česká národní banka radí, jak nespadnout do dluhové pasti

Dokud ekonomika, zaměstnanost a průměrná mzda roste, dluhy splácíme poměrně lehce. Avšak dříve nebo později zase přijdou špatné časy, stejně jako po jaru a létu následuje podzim a zima. Někdo přijde o zaměstnání nebo ztratí zákazníky, leckdo chtě nechtě zlevní svoji práci. Ani nejchytřejší hypoteční kalkulačka potom svým důvěřivým uživatelům neporadí, jak mají zalepit chybějící příjem. Úvěrová bublina praskne, podobně jako na začátku poslední ekonomické krize ve Spojených státech a nejslabší dlužníci “svoji” nemovitost prodají, nebo skončí v exekuci.

Anebo ne. Spotřebitelé mohu stále ještě zabrzdit, raději žít několik let skromně a šetřit, než přijmou menší půjčku nebo koupí byt za vlastní peníze. Politici mezitím vymýšlejí záchranné regulace. Nejprve Evropská rada pro systémová rizika, a potom Česká národní banka vydaly “doporučení”: ZDE a ZDE. Náš národní orgán radí úvěrovým institucím, aby nedávali hypotéku lidem, kteří:

  1. nedokážou půjčku splatit ještě před důchodem.
  2. chtějí utrácet za splátky dluhů více než 40 % svých čistých příjmů.
  3. chtějí celkově dlužit 8 násobek svých čistých ročních příjmů.
  4. chtějí půjčit více než 90 % ceny kupované nemovitosti.
  5. chtějí půjčit 80 až 90 % ceny nemovitosti, pokud už takové půjčky tvoří 15 % všech hypoték.

Základní hypoteční kalkulačka pro rok 2018 online

Z citovaných čísel sestavíme orientační počítadlo, kde podle pravdy přepište v oranžových políčkách: cenu vyhlédnuté nemovitosti, výši svojí vlastní investice (kolik můžete a chcete zaplatit okamžitě), nabídnutou úrokovou sazbu, plánovanou měsíční splátku hypotéky, další dluhy a měsíční splátky dalších dluhů, svůj čistý měsíční příjem a aktuální věk. Hypoteční kalkulačka pro rok 2018 potom v červených polích ukáže: maximální možnou neregulovanou hypotéku, maximální celkový dluh a měsíční splátku hypotéky a nejvyšší přípustný věk (uvažujeme odchod do starobního důchodu v 65 letech).

Přísnější pravidla může zapříčinit projednávaná novela zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance.

Variabilní a konstantní symboly pro bankovní platby

Finanční transakce je závažnou událostí pro obě strany – pro plátce i příjemce. Každou částku, zdroj nebo adresáta bychom si měli zapamatovat, anebo ještě lépe zaznamenat. Prodavač v kamenném obchodě rychle zapomene tváře zákazníků, a proto rozdává papírové faktury, které zároveň vede ve svém účetnictví. Velká finanční instituce sice lehce dohledá čísla účtů, ale kvůli intenzivnímu provozu potřebuje systematickou kategorizaci. Proto existují variabilní, specifické a konstantní symboly pro bankovní platby.

Vyjasněme základní pojmy, účel a právní rámec

  • Název bankovního účtu bývá unikátní (obvykle “číslo / kód finanční instituce”), takže pro identifikaci stačí.
  • Variabilní symbol (VS) slouží k rozpoznání konkrétní platby, aby příjemce nemusel hledat jméno plátcova účtu.
  • Specifický symbol (SS) taktéž slouží k rozpoznání konkrétní platby, pokud plátce třeba uvedl špatný VS.
  • Konstantní symbol (KS) značí druh nebo formu transakce – například složenku, nebo elektronický převod.

Prakticky stačí číslo účtu, případně variabilní symbol

Vstup České republiky do Evropské unie znamenal úpravu naší legislativy. Postupně byla škrtána povinnost, abychom používali variabilní, specifické a konstantní symboly pro bankovní platby (vyhláškami č. 205/2007 Sb. a 169/2011 Sb. byly stornovány vyhlášky č. 514/2002 Sb. a 62/2004 Sb.). Pro identifikaci občana stačí unikátní číslo jeho účtu, tak proč nařizovat další formality! Ovšem pokud úřad nebo banka detailnější kategorizaci žádá, buďme chápaví – příliš mnoho času neztratíme, někomu ulehčíme práci a nebudeme muset řešit konflikty.

“V současnosti je ponecháno zcela na dohodě mezi bankou a klientem, jaké náležitosti musí klient uvést na platebním příkazu, aby jej banka byla povinna provést,” říká Monika Bačová z Ministerstva financí. Mezi výjimky, které potvrzují pravidlo, patří například skládání a vracení volebních kaucí. “Obecně však platí, že pokud příjemce sdělí plátci KS, SS nebo VS, je povinností plátce tyto symboly při platbách uvádět. V opačném případě se vystavuje riziku, že příjemce nedokáže platbu identifikovat,” doplňuje Marek Zeman z České národní banky.

Nejčastější konstantní symboly pro bankovní platby

Shrňme, jakou podobu stále ještě mívá poslední druh identifikátoru!

Finanční úřad požaduje konstantní symboly 1148 (pro bezhotovostní bankovní převod), 1149 (pro hotovostní platbu), eventuálně bývá na takzvané Poštovní poukázce typu A – dokladu V/DS” (bezplatné daňové složence) předtištěno 0001. Nyní tedy již víme, jak označit třeba daň z nemovitosti.

Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ), respektive její dceřiné pobočky (na okresech OSSZ, v Praze PSSZ, v Brně MSSZ) nepovinný identifikátor nesledují. “Někdy je však vhodné konstantní symbol uvést, například pro určení OSSZ, která vydala exekuční platební příkaz, pokud tam lze údaj nalézt,” vysvětluje tisková mluvčí Jaroslava Petrnoušková.

Úřad práce (ÚP) uvádí identifikátor 1148 pro případ, že velká firma nezaměstnává dost postižených osob, a proto platí kompenzaci do státního rozpočtu. Ovšem “v současné době je konstantní symbol v platebním styku skutečně nepovinný údaj,” říká tisková mluvčí Kateřina Beránková.

Některé zdravotní pojišťovny kategorizují transakce pomocí čísel 3558, 0558 nebo 3559 – podrobný přehled najdete ZDE. Mezi nejhledanější konstantní symboly pro bankovní platby patří také 0308, 0379, 558, 7618, 308, 4146 a 1178, není mi ovšem známo, že by ještě byly nějakou významnou institucí vyžadovány.

Ombudsman pro úřady, práci, energie, banky…

Obyčejný člověk denně čelí obrovským institucím, které sice oficiálně sledují bohulibé účely, ale prakticky mohou chybovat, zneužívat svoji moc a páchat bezpráví na bezbranném jedinci. Pokud nesouhlasíme s úředníkem, zaměstnavatelem nebo komerční firmou, připadá v úvahu ombudsman neboli (veřejný) ochránce práv. Ale raději postupujme trpělivě v následujících krocích, dokud některý nepomůže:

  1. Zkusme vlídnými slovy přesvědčit odpovědnou osobu, aby přehodnotila svoje rozhodnutí.
  2. Podejme odvolání nebo reklamaci podle právního řádu, obchodního podmínek apod.
  3. Oslovme ombudsmana, eventuálně podobného funkcionáře (vizte níže).
  4. Zvažme soudní žalobu nebo finanční arbitráž (s bankou).

Veřejný ochránce práv koriguje úřední chyby

Máte pocit, že jste obětí byrokracie? Napište oficiálnímu českému ombudsmanovi na e-mailovou adresu: podatelna@ochrance.cz, nebo zavolejte na telefonní číslo +420 542 542 888. Veřejný ochránce práv podle zákona č. 349/1999 Sb. brání občany před správními úřady (ministerstvy apod.), územními samosprávnými celky, Radou pro rozhlasové a televizní vysílání, Policií ČR, Armádou, Hradní stráží, Vězeňskou službou a věznicemi nebo výchovnými ústavy, léčebnami, detenčními zařízeními a veřejnými zdravotními pojišťovnami. Svého ombudsmana mají rovněž některé vládní rezorty:

  • Ministerstvo průmyslu pro spotřebitele (prostřednictvím živnostenských úřadů)
  • Ministerstvo školství pro žáky a jejich rodiče (ombudsman@msmt.cz, +420 234 812 211)
  • Ministerstvo obrany pro ochranu lidských práv (ombudsman@army.cz).

Existuje také ombudsman Evropské unie, který podle Maastrichtské smlouvy řeší stížnosti na sesterské instituce (Parlament, Radu, Komisi, úřady, agentury atd.). Podněty přijímá například přes elektronický formulář ZDE nebo na telefonním čísle +33 3 88 17 23 13.

Státní úřad inspekce práce pomáhá zaměstnancům

Přikazuje vám šéf přehnané přesčasy, protěžuje svoje oblíbence tak, že dává za stejnou práci jiné peníze, ignoruje sazby zaručených mezd, upírá příplatky, zkrátka porušuje vaše práva? Zavolejte Státní úřad inspekce práce, který může zlovolnému zaměstnavateli napařit pokutu i v řádu milionů korun: opava@suip.cz, +420 950 179 101

Ombudsman Energetického regulačního úřadu

Oklamal vás dodavatel elektřiny nebo zemního plynu? Energetický regulační úřad jmenoval svého vlastního ombudsmana, který napravuje křivdy na spotřebitelích: ombudsman@eru.cz, 255 715 523. Svého interního pracovníka klientům nabízejí také někteří dodavatelé:

Takzvaní “ombudsmani” bankovních ústavů

I některé finanční instituce dobrovolně zavedly svého interního ochránce, jako další štaci pro nespokojené klienty, kteří nenašli pochopení v reklamačním oddělení:

  • Česká spořitelna (ombudsman@csas.cz, +420 956 717 718)
  • ČSOB (ombudsman@csob.cz)
  • Moneta Money Bank (Ombudsman, Vyskočilova 1422/1a,140 28, Praha 4)
  • Komerční banka (pan Joseph Franciscus Vedlich, kontakt nedohledatelný)

Kódy bankovních ústavů podle ČNB: nové!

“Čísla vládnou vesmíru,” řekl údajně starověký filosof Pythagoras, který taky popsal vztah mezi stranami pravoúhlého trojúhelníku. Přitom těžko mohl tušit, jak bude vypadat naše současnost. Většina bohatství vzniká na finančních trzích, prostřednictvím složitých matematických algoritmů. Ekonomové předpovídají budoucnost pomocí účetních uzávěrek a křivolakých grafů. Z čísel skládáme i kódy bankovních ústavů, tedy aspoň v České republice.

V tuzemsku používáme čísla, v zahraničí i písmena

Když posíláme klasickou poštovní zásilku, na obal napíšeme směrovací číslo, které patří konkrétní oblasti. Šetříme tak čas dodavatelské firmě, která nemusí hledat adresu v celostátní databázi, ale zpravidla jenom v jednom okrese. Podobnou, praktickou funkci mají kódy bankovních ústavů. Ovšem musíme rozlišovat mezi globálním a tuzemským (českým) systémem.

  • Mezinárodní bankovní kódy sestávají z 8, či 11 písmen nebo čísel.
  • České bankovní kódy pro tuzemský platební styk sestávají ze 4 čísel.

Kromě celosvětového kódovacího režimu BIC (Business Identification Code) existuje také CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement system): jediný systém mezibankovního platebního styku v České republice, který zpracovává transakce v naší národní měně. Některé finanční instituce do této soustavy nepatří, ačkoli v tuzemsku jinak působí.

Všechny kódy bankovních ústavů v České republice

Následující přehled zveřejnila Česká národní banka (ČNB), jako 179. verzi. Kódy bankovních ústavů se totiž mohou průběžně měnit, takže než přepošlete svoje peníze mezi účty, raději zkontrolujte, jestli platí stejná kombinace znaků. Naposledy dostala nový kód PKO Bank Polski, a nevíme, kdo přijde na řadu příště.

Data můžete jednoduše filtrovat tak, že do vyhledávacího řádku napíšete značku, nebo jméno bankovního ústavu, eventuálně stačí jenom jeden znak. V případě nutnosti kontaktujte paní Miladu Mackovou (+420 2 2441 3675, Milada.Mackova@cnb.cz), která má oficiální tabulku na starosti. Hodně štěstí s vašimi financemi!

Český kódBankovní ústavBICCERTIS
0100Komerční banka, a.s.KOMBCZPPA
0300Československá obchodní banka, a.s.CEKOCZPPA
0600MONETA Money Bank, a.s.AGBACZPPA
0710Česká národní bankaCNBACZPPA
0800Česká spořitelna, a.s.GIBACZPXA
2010Fio banka, a.s.FIOBCZPPA
2020MUFG Bank (Europe) N.V. Prague BranchBOTKCZPPA
2030AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvoA
2060Citfin, spořitelní družstvoCITFCZPPA
2070Moravský Peněžní Ústav – spořitelní družstvoMPUBCZPPA
2100Hypoteční banka, a.s.A
2200Peněžní dům, spořitelní družstvoA
2220Artesa, spořitelní družstvoARTTCZPPA
2240Poštová banka, a.s., pobočka Česká republikaPOBNCZPPA
2250Banka CREDITAS a.s.CTASCZ22A
2260ANO spořitelní družstvo-
2310ZUNO BANK AG, organizační složkaZUNOCZPPA
2600Citibank Europe plc, organizační složkaCITICZPXA
2700UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s.BACXCZPPA
3030Air Bank a.s.AIRACZPPA
3050BNP Paribas Personal Finance SA, odštěpný závodBPPFCZP1A
3060PKO BP S.A., Czech BranchBPKOCZPPA
3500ING Bank N.V.INGBCZPPA
4000Expobank CZ a.s.EXPNCZPPA
4300Českomoravská záruční a rozvojová banka, a.s.CMZRCZP1A
5500Raiffeisenbank a.s.RZBCCZPPA
5800J & T BANKA, a.s.JTBPCZPPA
6000PPF banka a.s.PMBPCZPPA
6100Equa bank a.s.EQBKCZPPA
6200COMMERZBANK Aktiengesellschaft, pobočka PrahaCOBACZPXA
6210mBank S.A., organizační složkaBREXCZPPA
6300BNP Paribas Fortis SA/NV, pobočka Česká republikaGEBACZPPA
6700Všeobecná úverová banka a.s., pobočka PrahaSUBACZPPA
6800Sberbank CZ, a.s.VBOECZ2XA
7910Deutsche Bank Aktiengesellschaft Filiale Prag, organizační složkaDEUTCZPXA
7940Waldviertler Sparkasse Bank AGSPWTCZ21A
7950Raiffeisen stavební spořitelna a.s.A
7960Českomoravská stavební spořitelna, a.s.A
7970Wüstenrot-stavební spořitelna a.s.A
7980Wüstenrot hypoteční banka a.s.A
7990Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.A
8030Raiffeisenbank im Stiftland eG pobočka Cheb, odštěpný závodGENOCZ21A
8040Oberbank AG pobočka Česká republikaOBKLCZ2XA
8060Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.A
8090Česká exportní banka, a.s.CZEECZPPA
8150HSBC Bank plc - pobočka PrahaMIDLCZPPA
8200PRIVAT BANK der Raiffeisenlandesbank Oberösterreich AG, pobočka ČR-
8220Payment Execution s.r.o.PAERCZP1-
8230EEPAYS s.r.o.EEPSCZPP-
8240Družstevní záložna Kredit-
8250Bank of China (Hungary) Close Ltd. Prague branch, odštěpný závodBKCHCZPP-

- PAGE 1 OF 3 -

Next Page ⇀

loading
×