decoration decoration decoration
decoration
leaf leaf leaf leaf leaf
decoration decoration
Repo sazba ČNB

Repo sazba ČNB: miliardy pro soukromé banky

Česká národní banka (ČNB) reguluje hodnotu naší národní měny, aby nebyla příliš levná, ani předražená. Tato státní instituce totiž ovlivňuje, kolik kapitálu koluje na tuzemském trhu. Od privátních bank přijímá peníze, aby následně zapůjčený obnos vrátila, a navíc přidala úrok. Soukromé finanční instituce takhle v tuzemsku vydělávají desítky miliard korun – tím více, čím vyšší je takzvaná repo sazba ČNB. Evropská centrální banka (ECB) postupuje opačně, protistraně vrací jenom část jejích vkladů.

Státní tiskárna cenin, repo sazba ČNB

Fotografie: Státní tiskárna cenin, zdroj: Česká národní banka

Naše peníze jsou vlastně obchodním artiklem, na němž můžeme vydělat – nebo prodělat, například když budeme převádět české koruny na eura a naopak (výsledek záleží na načasování). Ovšem zároveň slouží jako měřítko, pomocí kterého vyjadřujeme hodnotu dalších statků, od luxusní vily po jízdenku. Symbolizují cenu, jakou přisuzujeme konkrétnímu výrobku a službě, respektive kolik jsme ochotni zaplatit odpovědnému pracovníkovi nebo firmě.

Lidské společnosti proto svědčí, když peníze mají víceméně stabilní hodnotu, ale kvůli mírné inflaci přece jenom pomaličku zlevňují (za jednu stokorunu nyní koupíme méně, než dříve). V takovém případě můžeme smysluplně šetřit, ale průběžně musíme také rozumně investovat, jinak naše úspory časem ubudou. Takže peníze přiměřeně kolují mezi lidmi, kteří přitom vzájemně spolupracují, místo aby seděli doma na přeplněných kasičkách.

Cena za stabilizovanou národní měnu

Hodnotu naší koruny hlídá Česká národní banka, přičemž používá jednoduchou logiku: Když je něčeho hodně, zlevňuje to – a když je něčeho málo, zdražuje to. ČNB například usoudí, že soukromé finanční instituce půjčují svým klientům příliš mnoho korun, a proto začne tyto peníze z trhu stahovat, aby byly vzácnější a dražší. Jak? Soukromým finančním institucím nabídne výhodnější úrok, aby půjčovaly peníze raději České národní bance, než řadovým občanům.

  • Repo sazba: ČNB platí maximálně tento úrok za vklad, který přijala na 14 dní.
  • Diskontní sazba: ČNB platí tento úrok za vklad, který přijala na jednu noc.
  • Lombardní sazba: ČNB dostává tento úrok za peníze, které přes noc půjčila soukromé finanční instituci.

Česká národní banka kvůli těmto úrokům za loňský kalendářní rok vyplatila soukromým finančním institucím 26,8 miliardy Kč. Přitom jenom dvoutýdenní operace, kdy klíčovou roli hraje repo sazba ČNB, stály 26,7 miliardy Kč. (Naopak sama na proti-půjčkách vydělala zanedbatelnou částku, kterou ani specifikuje.) Proto byly například hypotéky pravděpodobně dražší, než kdyby trh fungoval úplně volně.

Přidaná hodnota společné evropské měny

Hodnotu eura hlídá Evropská centrální banka, přičemž používá stejnou teorii, jako její česká sestra. Obě přitom uvádějí, že ideální roční inflace se pohybuje někde kolem 2 %. (Takže co vloni touto dobou stálo 100 Kč nebo eur, má nyní přijít zhruba na 102 Kč nebo eur.) Ovšem jak formální pojmy, tak především praktické výsledky jsou odlišné. Zatímco ČNB soukromým finančním institucím za jejich vklady platí, ECB na těchto transakcích naopak vydělává, protože protistraně dlouhodobě nastavuje zápornou sazbu takzvané vkladové facility.

  • Sazba vkladové facility: ECB dostává tento úrok za vklad, který přijala na 1 den.
  • Sazba pro hlavní refinanční operace: ECB dostává tento úrok za půjčku, kterou poskytla soukromé finanční instituci na 1 týden.
  • Sazba mezní zápůjční facility: ECB dostává tento úrok za půjčku, kterou poskytla soukromé finanční instituci na 1 den.

Repo sazba ČNB a vkladová facilita ECB

Sazba Aktuální hodnota Platnost od
Repo sazba ČNB 2 % 3. 5. 2019
Diskontní sazba ČNB 1 % 3. 5. 2019
Lombardní sazba ČNB 3 % 3. 5. 2019
Sazba vkladové facility ECB −0,5 % 18. 9. 2019
Sazba pro hlavní refinanční operace ECB 0 % 16.3. 2016
Sazba mezní zápůjční facility ECB 0,25 % 16.3. 2016

Repo sazba ČNB nebyla záporná nikdy, sazba vkladové facility ECB  je záporná od 11. 6. 2014.

Česká spořitelna George: vstup na účet, video

Největší finanční ústav mění svůj virtuální svět, ve kterém zákazníci mohou vidět, kam odcházejí jejich peníze a komu ještě dluží. Česká spořitelna doposud svému internetovému bankovnictví říkala Servis 24. Nyní přechází na nový systém, který pojmenovala anglicky George (Jiří). V následujícím videu ukážeme vstup na účet, jehož vzorovou verzi potom projdeme. Třeba přitom zjistíme, proč rakouská Erste Group Bank AG i prostřednictvím svojí české pobočky získala skvělé postavení na území, které zhruba odpovídá bývalé habsburské monarchii.

Pro vstup na účet potřebujeme správnou adresu a  2 údaje

Podvodníci občas rozesílají e-maily, ve kterých vystupují jménem známé spořitelny a nabádají adresáta, aby se přihlásil do svého internetového bankovnictví přes falešný formulář. Přitom chtějí ze svojí oběti vylákat její přístupové údaje, aby potom vybílili její účet. Takže pozor! Důležité informace vepisujme pouze do správných okének! Česká spořitelna provozuje internetové bankovnictví George na adrese george.csas.cz nebo bezpecnost.csas.cz (delší cestou dojdeme tamtéž přes csas.cz/george).

Tam najdeme vstup na účet: Formulář, kde vepíšeme svoje desetimístné klientské číslo nebo uživatelské jméno, klikneme na tlačítko “Pokračovat”, naťukáme svoje heslo, opět zmáčkneme “Pokračovat” – a jsme v cíli!

Co nabízí Česká spořitelna? George pro dlužníky a investory

Já na videu procházím vzorový účet, který “spořka” nabízí zájemcům k otestování. Kladně hodnotím úvodní grafiku (součet příjmů a výdajů za předchozí měsíce), vyhledávací řádek, aktuality, seznam posledních transakcí, o něco níže taky finanční poradnu a motivační kalkulačku, která počítá, kolik peněz už bylo naspořeno, přičemž uživatel může zadat cílovou částku a účel (například dovolenou).

Vzorový George České spořitelny však obsahuje taky hromadu dluhů: vysokou hypotéku, deficit na kreditní kartě a záporný stav jakýchsi “peněz na klik”. Každý tento úvěr má svoje okénko, kde vidíme, kolik zbývá splatit a případně jak hluboko do mínusu ještě můžeme klesnout. Když sečteme všechny dluhy, vychází “sekera” více než 1,5 milionu Kč. Vzorový zákazník spořitelny má sice poměrně vysokou částku uloženou ve “fondech, dluhopisech a akciích”, ale tyto potenciální prostředky můžou rychle razantně klesnout, například kvůli burzovním otřesům.

Vídeňští bankéři, čeští dlužníci a (ne)poučení z historie

Opravdu takhle vypadá typický – nebo vysněný klient České spořitelny? A pokud ano, chceme skutečně prodat svoji budoucnost za půjčky, a splácet do konce života dluhy?

Této bance, která patří pod vídeňskou Erste Group, zůstává věrná skoro polovina tuzemské populace. A úspěchy slaví taky na zbylém území dřívější rakousko-uherské monarchie. Nabízí se ironická otázka, zdali byl přechod k republice šťastný a jestli zdejšímu obyvatelstvu není vlastní spíše poddanství.

Hypoteční kalkulačka 2018 online podle ČNB

Ceny tuzemských nemovitostí letí vzhůru, živitelé rodin se kvůli vlastnímu bydlení zadlužují na celý život, a proto politici uvažují o regulaci. Česká národní banka (ČNB) stanovila limity, které sice omezí zbrklého spotřebitele, ale neohrozí moudrého hospodáře. Jak sami uvidíte, hypoteční kalkulačka pro rok 2018 ukazuje, že můžete poměrně lehce získat nižší než 80% půjčku na dům nebo byt. Pro vyšší úvěrování potřebujete štěstí nebo protekci a více než 90 % celkové ceny nedostane prakticky nikdo. Pokud hypoteční horečka nepoleví, možná přijde tvrdší regulace.

Řada tuzemských domácností má větší dluh, než Řecko

Pravicoví ekonomové varují, abychom nezvyšovali schodek veřejného rozpočtu. Státní dluh České republiky přitom představuje zhruba 37 % ročního HDP (hrubého domácího produktu). Jinými slovy: Kdybychom všechny vydělané peníze dávali na umoření státního dluhu, na nule budeme za necelých pět měsíců. Mnoho mladých rodin však do úvěrové bažiny zapadlo mnohem hlouběji. Pokud oba manželé vydělají dohromady například milion Kč za rok a přijali půjčku 2 000 000 Kč, jejich soukromý dluh vlastně vychází na 200 % “HDP” (kdyby vůbec nic nekupovali a jenom spláceli, budou na nule za 2 roky)!

Žádná komerční kalkulačka však člověka nevaruje: Tvoje domácnost může skončit hůře než řecký stát, protože máš relativně větší dluh, a navíc jsi zranitelnější!

  1. Dobrý muži, co když napřesrok (nedejbože) dostaneš rakovinu a odejdeš na věčnost?
  2. Dej pozor, aby tvojí ovdovělé ženě nezůstal na krku dluhový balvan, který sama neunese.
  3. Trh může zkolabovat, nastane deflace a nemovitost bude vydražena za nižší, než původní kupní cenu.
  4. Takže raději mysli na nejčernější scénář, že kvůli přemrštěné hypotéce zůstanou jenom dluhy, bez domova.

Rohlík za stovku? Nekup to, když máš úrokovou sazbu 2 %!

Běžná hypoteční kalkulačka má jediný cíl: Zadlužit svého uživatele, což bohužel není příliš obtížné. Řada našich spoluobčanů sleduje pouze úrokové sazby, a když vidí, že nad rámec půjčeného obnosu zaplatí jenom kolem 2 %, považují obchod za výhodný. Jenomže když takhle uvažuje většina společnosti, ceny nemovitostí letí o desítky procent nahoru. Nastává podobná situace, jako kdybychom byli ochotní kupovat na dluh rohlík za 100 Kč, protože úroková sazba činí jenom 2 %: Pekaři by samozřejmě vyšroubovali cenu pečiva ještě výše, protože velká poptávka způsobuje zdražování.

Česká národní banka radí, jak nespadnout do dluhové pasti

Dokud ekonomika, zaměstnanost a průměrná mzda roste, dluhy splácíme poměrně lehce. Avšak dříve nebo později zase přijdou špatné časy, stejně jako po jaru a létu následuje podzim a zima. Někdo přijde o zaměstnání nebo ztratí zákazníky, leckdo chtě nechtě zlevní svoji práci. Ani nejchytřejší hypoteční kalkulačka potom svým důvěřivým uživatelům neporadí, jak mají zalepit chybějící příjem. Úvěrová bublina praskne, podobně jako na začátku poslední ekonomické krize ve Spojených státech a nejslabší dlužníci “svoji” nemovitost prodají, nebo skončí v exekuci.

Anebo ne. Spotřebitelé mohu stále ještě zabrzdit, raději žít několik let skromně a šetřit, než přijmou menší půjčku nebo koupí byt za vlastní peníze. Politici mezitím vymýšlejí záchranné regulace. Nejprve Evropská rada pro systémová rizika, a potom Česká národní banka vydaly “doporučení”: ZDE a ZDE. Náš národní orgán radí úvěrovým institucím, aby nedávali hypotéku lidem, kteří:

  1. nedokážou půjčku splatit ještě před důchodem.
  2. chtějí utrácet za splátky dluhů více než 40 % svých čistých příjmů.
  3. chtějí celkově dlužit 8 násobek svých čistých ročních příjmů.
  4. chtějí půjčit více než 90 % ceny kupované nemovitosti.
  5. chtějí půjčit 80 až 90 % ceny nemovitosti, pokud už takové půjčky tvoří 15 % všech hypoték.

Základní hypoteční kalkulačka pro rok 2018 online

Z citovaných čísel sestavíme orientační počítadlo, kde podle pravdy přepište v oranžových políčkách: cenu vyhlédnuté nemovitosti, výši svojí vlastní investice (kolik můžete a chcete zaplatit okamžitě), nabídnutou úrokovou sazbu, plánovanou měsíční splátku hypotéky, další dluhy a měsíční splátky dalších dluhů, svůj čistý měsíční příjem a aktuální věk. Hypoteční kalkulačka pro rok 2018 potom v červených polích ukáže: maximální možnou neregulovanou hypotéku, maximální celkový dluh a měsíční splátku hypotéky a nejvyšší přípustný věk (uvažujeme odchod do starobního důchodu v 65 letech).

Přísnější pravidla může zapříčinit projednávaná novela zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance.

Variabilní a konstantní symboly pro bankovní platby

Finanční transakce je závažnou událostí pro obě strany – pro plátce i příjemce. Každou částku, zdroj nebo adresáta bychom si měli zapamatovat, anebo ještě lépe zaznamenat. Prodavač v kamenném obchodě rychle zapomene tváře zákazníků, a proto rozdává papírové faktury, které zároveň vede ve svém účetnictví. Velká finanční instituce sice lehce dohledá čísla účtů, ale kvůli intenzivnímu provozu potřebuje systematickou kategorizaci. Proto existují variabilní, specifické a konstantní symboly pro bankovní platby.

Vyjasněme základní pojmy, účel a právní rámec

  • Název bankovního účtu bývá unikátní (obvykle “číslo / kód finanční instituce”), takže pro identifikaci stačí.
  • Variabilní symbol (VS) slouží k rozpoznání konkrétní platby, aby příjemce nemusel hledat jméno plátcova účtu.
  • Specifický symbol (SS) taktéž slouží k rozpoznání konkrétní platby, pokud plátce třeba uvedl špatný VS.
  • Konstantní symbol (KS) značí druh nebo formu transakce – například složenku, nebo elektronický převod.

Prakticky stačí číslo účtu, případně variabilní symbol

Vstup České republiky do Evropské unie znamenal úpravu naší legislativy. Postupně byla škrtána povinnost, abychom používali variabilní, specifické a konstantní symboly pro bankovní platby (vyhláškami č. 205/2007 Sb. a 169/2011 Sb. byly stornovány vyhlášky č. 514/2002 Sb. a 62/2004 Sb.). Pro identifikaci občana stačí unikátní číslo jeho účtu, tak proč nařizovat další formality! Ovšem pokud úřad nebo banka detailnější kategorizaci žádá, buďme chápaví – příliš mnoho času neztratíme, někomu ulehčíme práci a nebudeme muset řešit konflikty.

“V současnosti je ponecháno zcela na dohodě mezi bankou a klientem, jaké náležitosti musí klient uvést na platebním příkazu, aby jej banka byla povinna provést,” říká Monika Bačová z Ministerstva financí. Mezi výjimky, které potvrzují pravidlo, patří například skládání a vracení volebních kaucí. “Obecně však platí, že pokud příjemce sdělí plátci KS, SS nebo VS, je povinností plátce tyto symboly při platbách uvádět. V opačném případě se vystavuje riziku, že příjemce nedokáže platbu identifikovat,” doplňuje Marek Zeman z České národní banky.

Nejčastější konstantní symboly pro bankovní platby

Shrňme, jakou podobu stále ještě mívá poslední druh identifikátoru!

Finanční úřad požaduje konstantní symboly 1148 (pro bezhotovostní bankovní převod), 1149 (pro hotovostní platbu), eventuálně bývá na takzvané Poštovní poukázce typu A – dokladu V/DS” (bezplatné daňové složence) předtištěno 0001. Nyní tedy již víme, jak označit třeba daň z nemovitosti.

Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ), respektive její dceřiné pobočky (na okresech OSSZ, v Praze PSSZ, v Brně MSSZ) nepovinný identifikátor nesledují. “Někdy je však vhodné konstantní symbol uvést, například pro určení OSSZ, která vydala exekuční platební příkaz, pokud tam lze údaj nalézt,” vysvětluje tisková mluvčí Jaroslava Petrnoušková.

Úřad práce (ÚP) uvádí identifikátor 1148 pro případ, že velká firma nezaměstnává dost postižených osob, a proto platí kompenzaci do státního rozpočtu. Ovšem “v současné době je konstantní symbol v platebním styku skutečně nepovinný údaj,” říká tisková mluvčí Kateřina Beránková.

Některé zdravotní pojišťovny kategorizují transakce pomocí čísel 3558, 0558 nebo 3559 – podrobný přehled najdete ZDE. Mezi nejhledanější konstantní symboly pro bankovní platby patří také 0308, 0379, 558, 7618, 308, 4146 a 1178, není mi ovšem známo, že by ještě byly nějakou významnou institucí vyžadovány.

- PAGE 1 OF 4 -

Next Page ⇀

loading
×